Kredite spielen in der Unternehmenswelt eine extrem wichtige Rolle. Sie werden unter anderem dazu eingesetzt, um notwendige Investitionen zu tätigen und das Wachstum einer Firma voranzutreiben. Damit das funktioniert, ist es wichtig, günstige Kredite zu finden, die zu den eigenen Zielsetzungen hervorragend passen. Für viele ist die Kreditwelt jedoch ein Buch mit sieben Siegeln. Damit das nicht so bleibt und in Zukunft sinnvolle Kreditentscheidungen getroffen werden können, beantwortet dieser Artikel die häufigsten Fragen rund um Kredite.
Warum sollten sich Unternehmer mit Krediten auskennen?
In allen Entwicklungsphasen eines Unternehmens spielen Kredite, wie sie zum Beispiel bei Kreditvergleichsportalen wie smava angeboten werden, eine wichtige Rolle. In der Gründungsphase werden sie benötigt, um notwendige Maschinen anzuschaffen, Fachpersonal einzustellen, das Firmenimage zu prägen und eine Digitalstrategie umzusetzen. Später wird Kapital benötigt, um das Wachstum des Unternehmens voranzubringen und es beispielsweise international aufzustellen. Bei großen, etablierten Unternehmen ist es hingegen wichtig, zu forschen, Investitionen zu tätigen und Werbung zu betreiben, um den erarbeiteten Status zu halten und nicht von der Konkurrenz überrannt zu werden.
Das Kreditgeschäft ist für eine Unternehmensleitung somit nicht nur ein Nebenschauplatz, sondern eine wichtige Komponente ihrer Unternehmensstrategie. Es ist deswegen zwingend erforderlich dass sich die Unternehmensleitung mit der Welt der Kredite beschäftigt und die grundlegenden Begriffe kennt. Leider ist es so, dass viele Fragen rund um Finanzthemen und die Kreditwelt in der Schule, in der Ausbildung und beim Studium nur am Rande behandelt werden. Umso wichtiger ist es, dass Unternehmer selbst die Initiative ergreifen und sich Antworten auf die drängendsten Kreditfragen besorgen.
Welche Arten von Krediten bieten sich für Unternehmen an?
Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Kredite, auf die Unternehmen zurückgreifen können. In der Gründungsphase ist es sinnvoll, auf einen hochwertigen Gründerkredit zurückzugreifen. Dieser eignet sich dafür, um sinnvolle Investitionen zu tätigen, die über das Eigenkapital nicht gestemmt werden könnten. Beispielsweise kann es notwendig sein Produktionsanlagen zu erwerben, Mieten für Büroräume zu bezahlen, Gehälter für Fachpersonal bereitzuhalten und vieles mehr.
Des Weiteren gibt es spezielle Kreditformen, die in unterschiedlichen Situationen ein hilfreiches Werkzeug für ein Unternehmen sind. Immobilienkredite helfen beispielsweise dabei, neue Filialen zu finanzieren oder Geschäftszentren aufzubauen. Autokredite können genutzt werden, um eine Fahrzeugflotte aufzubauen und die Mobilität des Unternehmens zu verbessern. Umschuldungskredite sind ideal geeignet, um sich von einem zu teuren Altkredit zu befreien und von günstigen Zinsen zu profitieren.
Es lohnt sich für Unternehmer, sich mit diesen vielfältigen Kreditformen auseinanderzusetzen. So finden sie leicht den für ihre Zwecke am besten geeigneten Kredit. Grundsätzlich ist es immer empfehlenswert, den konkreten Verwendungszweck beim Kreditantrag anzugeben. So wird für eine größtmögliche Transparenz gesorgt und die Banken und Kreditinstitute können ihr Ausfallrisiko besser einschätzen. Das belohnen sie in der Regel durch günstige Kreditkonditionen.
Wie läuft eine Kreditanfrage ab?
Wer noch nie eine Kreditanfrage gestellt hat, fragt sich eventuell, wie diese im Einzelnen abläuft. Üblicherweise bekommen Unternehmen eine hilfreiche Unterstützung seitens der Banken und Kreditinstitute. So gibt es Fragebögen und Online-Formulare, in die die wichtigsten Daten für den Kreditantrag einzutragen sind. Diese helfen den Geldgebern dabei, einzuschätzen, wie es um die Bonität eines Unternehmens oder einer Einzelperson bestellt ist und welche Kredite sie sich leisten können
Nachdem die Banken und Kreditinstitute eine Bonitätsabfrage bei den Auskunfteien, von denen die Schufa die bekannteste ist, vorgenommen haben, kann der Kreditantrag unterschrieben werden. Dieser muss dann zusammen mit allen relevanten Dokumenten und Informationen an die Banken und Kreditinstitute übermittelt werden. Sollten noch Dokumente fehlen, werden diese angefragt und können nachgereicht werden. Sobald der Antrag vollständig eingegangen ist, wird dieser final bewertet und es erfolgt eine Genehmigung oder eine Ablehnung.
Was ist eine Bonitätsabfrage?
Kreditgeber wollen ihr Ausfallrisiko so gering wie möglich halten. Jedes Mal, wenn eine Kreditsumme oder die Zinsen nicht pünktlich gezahlt werden können, stellt das ein erhebliches Risiko für das jeweilige Geldinstitut dar. Deswegen erkundigen sie sich vor der Vergabe eines Kredits bei den Auskunfteien über die Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral einer Person. Auskunfteien wie die Schufa sammeln vielfältige Daten zu allen Bürgern und kennen sich mit deren jeweiliger Finanzsituation hervorragend aus.
Im Rahmen einer Bonitätsabfrage wird unter anderem geklärt, ob aktuell laufende Kredite bestehen und ob Zahlungsverpflichtungen nicht oder zu spät nachgekommen wurde. Außerdem fragen viele Banken und Kreditinstitute die Anzahl der vorhandenen Bankkonten und Kreditkarten ab. Zudem interessieren sie sich dafür, ob bereits Kredite vorliegen, was angesichts der Möglichkeit von 0%-Finanzierungen in zahlreichen Bereichen keine Seltenheit ist. Ausgehend von den Informationen, die sie durch ihre Bonitätsabfrage erhalten, entscheiden sich die Geldgeber dann dafür oder dagegen, einen Kreditantrag zu bewilligen. Eine gute Bonität erhöht somit die Wahrscheinlichkeit auf eine Kreditbewilligung, wohingegen eine schlechte Bonität diese gefährdet.
Warum ist der Schufa-Score wichtig?
Da die Bonität bei der Aufnahme eines Kredits extrem wichtig ist, sollten sich Unternehmer darum bemühen, diese zu optimieren. Die unterschiedlichen Auskunfteien arbeiten mit jeweils anderen Werten, durch die die Bonität einer Person oder eines Betriebs veranschaulicht wird. Bei der Schufa ist das der sogenannte Schufa-Score. Unterschiedliche Faktoren wirken sich auf diesen Score aus und sorgen dafür, dass dieser ansteigt oder fällt.
Es ist daher dringend angeraten, dass sich Unternehmer immer darum bemühen, ihren Schufa Score so hoch wie möglich zu halten. Hierzu gehört unter anderem, Verbindlichkeiten immer pünktlich und vollständig zu bezahlen und die Zahl der Bankkonten und Kreditkarten auf ein Minimum zu beschränken. Außerdem lohnt es sich, regelmäßig kostenlose Selbstauskünfte bei den Auskunfteien einzuholen. So sehen Interessierte auf einen Blick, wie es um ihre aktuelle Bonität bestellt ist.
Was muss im Kreditantrag stehen?
Damit ein Kreditantrag vollständig ist, muss er eine Vielzahl von Dokumenten und Unterlagen beinhalten. Unter anderem ist es wichtig, sich mit einem Personalausweis oder einem Reisepass ausweisen zu können. Diese müssen zwingend aktuell sein, da mit abgelaufenen Dokumenten kein Kredit aufgenommen werden kann. Ebenso wichtig ist es, die Einkommensnachweise bereitzuhalten. Verschiedene Banken und Kreditinstitute wollen jeweils unterschiedlich weit in die Vergangenheit blicken. Einigen genügend Einkommensnachweise der letzten 3 Monate andere wollen Nachweise und Kontoauszüge haben, die noch weiter in die zurückreichen.
Des Weiteren verlangen viele Kreditgeber eine Selbstauskunft von den Antragstellern. Das bedeutet, dass sie Auskunft darüber geben müssen, wie viel Geld sie monatlich einnehmen und welche laufenden Fixkosten sie haben. Sollten bereits Kreditverträge bestehen oder andere finanzielle Verpflichtungen vorliegen, ist es nötig, dies beim Kreditantrag anzugeben. Ferner muss eine Kontoverbindung genannt werden, damit die Kreditsumme ausgezahlt werden kann. Wird ein Kredit online beantragt, müssen die notwendigen Dokumente für das Post-Ident- oder Video-Ident-Verfahren vorhanden sein. Nur dann ist es möglich, sich über digitale Kanäle zu identifizieren und einen vollständig papierlosen Onlinekredit zu beantragen.
Warum wird bei einem Kreditantrag nach den Einkünften gefragt?
Natürlich wäre es schön, 100 Millionen Euro als Kredit zu bekommen, um das Geld investieren und den eigenen Betrieb wachsen und vorankommen zu lassen. Wenn allerdings nur monatlich 5.000 € für die Begleichung der Kreditschuld zur Verfügung stehen, kann eine solche Kreditsumme nicht in einem vertretbaren Zeitrahmen zurückgezahlt werden. Entsprechend sind die Banken und Kreditinstitute nicht bereit, eine so hohe Kreditsumme zu vergeben.
Für die Geldgeber ist es wichtig, einschätzen zu können, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Unternehmen seinen Kreditverpflichtungen immer pünktlich und vollständig nachkommt. Hierfür ist es erforderlich, einen Einblick in die Einkünfte des jeweiligen Betriebs zu haben. Welche Umsätze werden generiert und welcher Gewinn bleibt letztlich übrig? Ausgehend von diesen Erkenntnissen kann dann festgelegt werden, wie viel Geld für die Rückzahlung von Krediten tatsächlich zur Verfügung steht.
Banken und Kreditinstitute wissen somit ganz genau, welche finanziellen Spielräume einem Unternehmen zur Verfügung stehen. Sind diese stark eingeschränkt, wird ein Kreditantrag entweder abgelehnt oder nur unter schlechten Konditionen bewilligt. Sind die finanziellen Möglichkeiten eines Kreditnehmers hingegen gut, können auch höhere Kreditsummen zu guten Kreditkonditionen vergeben werden. Um ein möglichst präzises und sinnvolles Kreditangebot zu erhalten, ist es daher zwingend erforderlich, die Einkünfte vollständig und korrekt anzugeben.
Welche Einnahmen sind bei einem Kreditantrag relevant?
Für einen Kreditantrag spielen nicht alle Einnahmen eine Rolle. Beispielsweise werden Arbeitslosengeld und Hartz IV nicht in die Berechnung des verfügbaren Einkommens eingerechnet. Das ist wichtig, da gerade viele Menschen, die aktuell keine Arbeit haben, mit dem Gedanken spielen, sich selbstständig zu machen und ein eigenes Unternehmen zu gründen. Sie wollen unabhängig von Arbeitgebern werden und ihren Erfolg in die eigenen Hände nehmen. Das ist häufig aber nur möglich, wenn sie das hierfür erforderliche Kapital über einen Kredit bekommen.
Es gibt aber noch weitere Punkte, die nicht bei allen Banken in die Berechnung einfließen. Hierzu gehören etwa Kindergeld, Elterngeld und Mieteinnahmen. Allerdings werden Mieteinnahmen häufig anteilig angerechnet. 70%-80% der Kaltmiete können einbehalten werden, 20%-30% werden hingegen in die Rechnung der Banken und Kreditinstitute aufgenommen. All dies sollten Unternehmer berücksichtigen, die einen Kredit für ihre Firma aufnehmen wollen.
Sind steuerliche Aspekte bei einem Kredit zu berücksichtigen?
Bei einer Kreditaufnahme stellen sich für Unternehmen immer auch steuerliche Fragen. In gewissen Grenzen ist es nämlich möglich, die Kreditkosten steuerlich geltend zu machen. Das ist allerdings nur bei bestimmten Kreditformen der Fall. Betriebliche Kredite und Immobilienkredite gehören hierzu. Solche Kredite können häufig als Werbungskosten geltend gemacht werden, um so die Steuerschuld zu reduzieren.
Grundsätzlich gehören Geldbeschaffungskosten zu den absetzbaren finanziellen Belastungen. Allerdings müssen hierfür immer bestimmte Bedingungen erfüllt sein. Zudem kann es möglich sein, dass bestimmte Kredite nicht vollständig in einem Jahr abgesetzt werden können, sondern dass sie über einen Zeitraum von mehreren Jahren oder sogar Jahrzehnten steuerlich angerechnet werden können. Außerdem gibt es bestimmte Posten wie Tilgungen, die nicht abgesetzt werden können. Zudem kann es passieren, dass Sondertilgungen die Steuerschuld eines Unternehmens unangenehm erhöhen. Es ist empfehlenswert, auf eine professionelle Steuerberatung zu setzen, um die Möglichkeiten zu kennen und zu nutzen, die in Bezug auf Kredite bestehen.
Fazit
Kredite sind für Unternehmen ein extrem wichtiges Werkzeug, um finanzielle Flexibilität zu erreichen und Investitionen vornehmen zu können. Deswegen ist es dringend angeraten, dass sich die Unternehmensführung mit den Merkmalen und Besonderheiten von Krediten auseinandersetzt und die optimalen Kreditangebote auswählt. Hierfür ist es wichtig, sich mit den gängigsten Kreditfragen auseinanderzusetzen und nach Antworten zu suchen, von denen man selbst am meisten profitiert. Gerade bei der Kreditauswahl sind Standardlösungen nämlich nicht gefragt, sondern individuelle Kreditangebote sind zu empfehlen.
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